Sau nhiều năm đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng thấu chi, cho phép khách hàng tiêu trước trả sau, nhiều ngân hàng thương mại đang dần siết lại điều kiện cho người mở thẻ nhằm ngăn ngừa nợ xấu gia tăng.
Rút về ngưỡng an toàn
Thời gian vừa qua ngân hàng TMCP Sacombank đã gửi thông báo đến khách hàng điều chỉnh nội dung điều khoản và điều kiện phát hành, sử dụng thẻ thanh toán. Nội dung thay đổi quan trọng nhất là hạn mức rút tiền mặt chỉ còn 50% so với hạn mức chi tiêu tối đa của chủ thẻ, giảm một nửa so với hạn mức cũ. Trước đây, chủ thẻ Lady First của Sacombank được vay tối đa 20 triệu đồng, lúc cần tiền mặt cũng có thể rút 20 triệu đồng nhưng theo quy định mới chỉ được rút 10 triệu đồng.
Siết chặt cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng
Một số điều khoản khác như thông báo mất thẻ, mở thẻ phụ… cũng được điều chỉnh. Nhiều ngân hàng khác cũng quy định lại khá chặt hạn mức rút tiền mặt. VietinBank chỉ mở thẻ khi khách hàng có tài sản thế chấp hoặc có tài khoản lương ở VietinBank…
Lãnh đạo một ngân hàng phân tích đây là động thái mới trong nghiệp vụ cho vay qua thẻ vì nhiều năm trước, các ngân hàng đều rầm rộ khuyến mãi để thu hút khách hàng cá nhân mở thẻ tín dụng nhằm bù đắp cho mảng thẻ ATM vốn đem lại ít lợi nhuận. Với lợi nhuận từ dịch vụ cho vay qua thẻ rất cao, nghiệp vụ này từng là lối thoát cho các ngân hàng trong thời kỳ tín dụng bị thắt chặt, khó tăng lãi suất.
Ngoài các loại phí đánh vào người tiêu dùng như phí thường niên khoảng 100.000 VND tới hơn 1 triệu VND/năm, chủ thẻ phải trả nhiều loại phí khác như phí truy vấn hạn mức, phí cấp lại mã pin, phí quản lý tài khoản… phí chậm thanh toán, phí vượt hạn mức tín dụng… Phần lợi nhuận lớn đem lại cho ngân hàng cung cấp dịch vụ chính là lãi suất. Lãi suất tiết kiệm hiện nay tối đa là dưới 9% nhưng lãi suất cho vay tiêu dùng qua thẻ có ngân hàng lên đến 30%/năm.
Dễ vay, dễ “bùng”
Phí cao, lãi cao nhưng rủi ro từ cho vay qua thẻ cũng rất lớn vì đây là loại hình cho vay tín chấp. Khách hàng chỉ cần nộp hồ sơ gồm bản photo hợp đồng lao động, CMND, sổ hộ khẩu, sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất là được cấp thẻ sau 5 – 7 ngày với hạn mức tùy theo thu nhập hằng tháng. Nhiều ngân hàng quy định mức thu nhập tối thiểu để trở thành chủ thẻ tiêu dùng là 7 triệu đồng/tháng với hạn mức chi tiêu 20 triệu đồng/tháng nhưng cũng có ngân hàng chỉ cần mức sàn thu nhập 5 triệu đồng/tháng là được mở thẻ. Mỗi khách hàng có thể sở hữu nhiều loại thẻ khác nhau tại cùng một ngân hàng và tất nhiên có quyền đồng thời mở thẻ ở ngân hàng khác. Hạn mức thẻ tín dụng tối đa có thể lên tới 10 tỉ đồng. Riêng các loại thẻ Plamium có hạn mức lên đến tiền tỉ với các ưu đãi bậc nhất trong quá trình chi tiêu bằng thẻ…
Dễ vay thì khách cũng dễ “bùng” vì không phải có tài sản thế chấp. TS Cao Sỹ Kiêm, thành viên Hội đồng Tư vấn chính sách tiền tệ quốc gia, cho biết gần đây đã có một số ngân hàng lên tiếng về hiện tượng khách hàng rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng gia tăng. Theo TS Cao Sỹ Kiêm, điều kiện vay vốn ngân hàng đang siết chặt, khách hàng buộc phải đi vòng qua kênh này để xoay tiền mặt chi trả các khoản thanh toán đến hạn, bất chấp rủi ro từ lãi suất “cắt cổ”. Khi khách hàng “bất chấp” vay bằng mọi giá thì chắc chắn khả năng thu hồi vốn sẽ khó khăn, nợ xấu khó xử lý vì không có tài sản thế chấp.
Mặc dù không công bố nhưng có ngân hàng cho biết nợ xấu từ thẻ tín dụng gần đây đã tăng gấp đôi do thu nhập của chủ thẻ giảm hoặc những khó khăn về tài chính cá nhân khiến khoản nợ “tiêu trước trả sau” trở thành gánh nặng. Nhiều trường hợp ngân hàng buộc phải thương lượng để thu hồi vốn tối đa trong khả năng chi trả của khách hàng, tránh kiện ra tòa vì món nợ không lớn.
Nguy cơ từ việc sang nhượng thẻ
Một vấn đề khác cũng đáng lưu tâm là trên một số trang mạng xã hội hiện nay có tình trạng sang nhượng thẻ tín dụng. Theo các lời chào mời, một số cá nhân sẵn sàng trả một khoản tiền để sử dụng thẻ “nhàn rỗi” của người khác, chủ thẻ cũng muốn nhượng lại để không phải khóa thẻ. Nhưng nếu phát sinh nợ quá hạn sẽ rất phức tạp vì ngân hàng chỉ có thể truy đến chủ thẻ chứ không thể đòi nợ người sử dụng.
Thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán thông minh và an toàn. Tuy nhiên bạn vẫn nên chú ý một số điều như trên để sử dụng thẻ tối ưu nhất. Nếu còn điều gì thắc mắc hãy liên hệ với chúng tôi để được giải đáp nhanh chóng.
