Hiện đang là thời điểm cho nhiều gia đình vay mua nhà bởi giá nhà đang giảm sâu, khó có thể giảm thêm nữa. Tuy nhiên, các gia đình phải lưu ý 3 điều cực kỳ quan trọng trước khi đưa ra quyết định.
Ngân hàng quan tâm gì ở bạn?
Khi tiếp xúc khách hàng, ngân hàng quan tâm đến 3 câu hỏi sau: “Bạn có trả nợ được không? Bạn có trả nợ không? Nếu bạn không trả nợ được thì sao?”. Nếu bạn trả lời được cả 3 câu hỏi này, ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay tiền đáp ứng nhu cầu mua nhà.
“Bạn có trả được nợ không?”: Đây là vấn đề ngân hàng quan tâm nhất. Họ sẽ tính theo công thức: “Tỷ số thanh toán tiền mặt = Thu nhập/Thanh toán khoản vay > 1,5”. Giả sử số tiền phải trả hàng tháng của bạn là 10 triệu thì thu nhập của bạn phải ít nhất 15 triệu mới được vay.
Sở hữu căn nhà đẹp là mơ ước của nhiều người
“Bạn có trả nợ không?”: Điểm tín dụng trên hồ sơ tín dụng liên ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến câu hỏi này. Nếu trước kia bạn đã từng vay và thanh toán tốt, đúng hẹn thì đây sẽ là tín hiệu tốt cho khoản vay mua nhà. Ngoài ra, công thức “Tỷ lệ nợ trên tài sản ròng = Tổng khoản vay ngân hàng/Số tiền bạn có” cũng rất quan trọng. Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 3 sẽ càng thuyết phục ngân hàng.
“Nếu bạn không trả nợ thì sao?”: Để vay được ngân hàng, bạn cần phải có tài sản đảm bảo. Trong trường hợp bạn không trả được nợ, ngân hàng sẽ xử lý tài sản đảm bảo theo luật để thu hồi vốn.
Cẩn trọng với các chương trình ưu đãi
Có nhiều ngân hàng chào mời khách hàng với các chương trình ưu đãi lãi suất chỉ 6%/năm hoặc thấp hơn nữa cùng nhiều quà tặng giá trị. Tuy nhiên, đó chỉ là mức lãi suất áp dụng trong thời hạn ưu đãi (thường kéo dài 6 – 12 tháng). Sau đó lãi suất áp dụng như giá thị trường khoảng 12 – 15%/năm. Do vậy, trước khi ký hợp đồng, cần phải làm rõ mức lãi suất áp dụng là bao nhiêu, thời hạn áp dụng trong bao lâu, sau đó mức lãi suất sẽ tính thế nào?
Ngoài ra, cần lưu ý hình thức thanh toán. Hiện có hai hình thức là dư nợ giảm dần (tiền trả hàng tháng giảm dần, lãi suất thả nổi theo thị trường) và dư nợ ban đầu (tiền trả hàng tháng bằng nhau, lãi suất cố định cả kỳ vay). Mỗi hình thức có ưu và nhược điểm khác nhau. Bạn hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ ràng hai cách tính lãi suất này. Thậm chí yêu cầu nhân viên tư vấn tính luôn số tiền hàng tháng bạn phải trả nếu đồng ý vay.
Phí phạt
Thông thường các ngân hàng sẽ thu phí phạt từ 1- 3% trên số nợ còn lại khi khách hàng trả trước hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn thường sẽ bị áp dụng mức lãi suất từ 1 – 1,5 lần so với lãi suất trong hạn. Vì thế trước khi ký hợp đồng vay bạn nên cân nhắc kỹ thời hạn vay và hỏi người tư vấn về các khoản phí này.
Sau khi đã nắm rõ các điều khoản hợp đồng, bạn cần chuẩn bị đầy đủ thủ tục giấy tờ cần thiết: 1. Sổ hộ khẩu/KT3/ Giấy tạm trú của người vay và bên bảo lãnh (nếu có); 2. CMND của hai vợ chồng và bên bảo lãnh (nếu có); 3. Giấy đăng ký kết hôn (hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân); 4. Hồ sơ tài chính(*).
(*)Hồ sơ tài chính gồm: Các giấy tờ chứng minh thu nhập: Bảng lương/ Giấy xác nhận lương/ Sao kê tài khoản ngân hàng; Hợp đồng lao động; Các hợp đồng bảo hiểm (nếu có); Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Giấy tờ nhà; Giấy thỏa thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên lập (nếu có).
