Một khách hàng có nhu cầu vay 150 triệu để tu sửa nhà cửa. Nếu lựa chọn phương thức vay vốn ngân hàng thông thường giải ngân một lần và thế chấp bằng chính căn hộ sửa thì khách hàng được áp dụng mức lãi suất 7,5% trong 2 năm đầu, điều kiện là vay tối thiểu 3 năm, nếu khách hàng trả nợ trước hạn sẽ bị phạt 4% trên số tiền trước hạn.
Tuỳ vào điều kiện vay nhu cầu vay vốn khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp nhất
Tuy nhiên khách hàng này chỉ muốn vay trong vòng 1 năm đến 18 tháng, khách hàng có thể được vay theo hình thức tín chấp qua lương, khi đó sẽ không bị giới hạn về thời gian vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên hình thức này khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn.
Hiện ngân hàng có nhiều lựa chọn hình thức cho vay, nhưng không phải khách hàng nào cũng am hiểu các hình thức vay vốn ngân hàng và cách tính lãi suất để có được khoản vay phù hợp nhất với yêu cầu tài chính cũng như khả năng thanh toán nợ.
Trao đổi về vấn đề này, chuyên gia tài chính T.S Nguyễn Trí Hiếu cho biết hiện nay các ngân hàng cho vay vốn cá nhân chủ yếu có các phương thức như: vay theo hạn mức, vay từng lần, vay thấu chi và vay qua thẻ tín dụng.
Phương thức cho vay từng lần: Tức mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng tín dụng. Đây là cách thức cho vay khá phổ biến vì thời gian cho vay dài, lãi suất mềm, số vốn lại linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu lớn từ vài chục triệu tới vài tỷ đồng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cũng là phương thức vay vốn ngân hàng rất phổ biến, ngân hàng xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Khách hàng không sợ bị phạt trả nợ trước hạn.
Ngoài ra còn có phương thức tiếp cận vốn vay ngân hàng thông qua thấu chi lương(Vay tín chấp). Khi đó, khách sẽ được ngân hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng (thường ngân hàng cho chi vượt tối đa 8-12 tháng lương), chỉ áp dụng cho khách hàng trả lương thông qua tài khoản ngân hàng.
Cách thức này chỉ phù hợp với nhu cầu nguồn vốn nhỏ một vài trăm triệu đồng và trong thời gian vay ngắn không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn cho vay thông thường và khách hàng phải là người có tài khoản chi lương qua ngân hàng nên cũng phần nào hạn chế về đối tượng.
Với những phân tích trên, T.S Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, tuỳ từng điều kiện và nhu cầu vay vốn mà mỗi người cân nhắc lựa chọn cho mình cách thức phù hợp nhất. Trong trường hợp của khách hàng bên trên, vì anh chỉ có nhu cầu vay vốn ngân hàng ngắn hạn trong một năm, với số tiền thấp, nên nếu thu nhập hàng tháng của anh cao, có trả lương qua ngân hàng thì khách hàng này có thể lựa chọn phương thức thấu chi qua lương.
Theo TheBank
