Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng theo năm, tháng chính xác

Lãi suất vay ngân hàng là một khái niệm cơ bản trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là khi bạn cần vay tiền để mua nhà, mua ô tô hoặc kinh doanh. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn bỡ ngỡ khi tính lãi suất vay ngân hàng và thường lo ngại khi đề cập đến vấn đề này.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo năm, tháng chính xác

Hiện nay, có 2 cách để tính lãi suất vay ngân hàng, cụ thể:

Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần

Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần nợ gốc người vay đã trả trước đó. Tiền lãi của người vay khi đó phải trả sẽ giảm dần.

Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần:

Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay

Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay

Ví dụ:

Khách hàng A vay ngân hàng 60 triệu đồng, thời hạn 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm

Tiền gốc hàng tháng: 60 triệu/12 = 5 triệu

Tiền lãi tháng đầu: (60 triệu x 12%)/12 = 600.000 đồng

Tiền lãi tháng thứ 2: (60 triệu – 5 triệu) x 12%/12 = 550.000 đồng

Các tháng tiếp theo tính tương tự như vậy cho đến khi trả hết nợ.

Tính lãi suất theo dư nợ gốc

Tính lãi suất theo dự nợ gốc thì tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong toàn bộ quá trình vay và được tính theo số tiền gốc ban đầu.

Tiền lãi hằng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay

Ví dụ: 

Khách hàng B vay ngân hàng 48 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm

Số tiền gốc hàng tháng: 50 triệu/12 = 4 triệu

Tiền lãi phải trả hàng tháng: (48 triệu x 12%)/12 = 480.000 đồng

Như vậy, số tiền phải trả hàng tháng là 4.480.000 đồng

=> Nhìn vào mặt con số thì lãi suất trên dư nợ ban đầu sẽ hơn so với lãi suất trên dư nợ giảm dần. Tuy nhiên khi tính ra số tiền lãi phải trả thì thì số tiền tương đương nhau. Bạn có thể dùng công cụ tính lãi vay của TheBank để ước tính số lãi vay và có sự lựa chọn tốt nhất.

Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng

Các yếu tố ảnh hưởng đến cách tính lãi suất

Lãi suất vay ngân hàng là tỷ lệ phần trăm giữa tiền vốn gửi vào hoặc cho vay với mức lãi trong một thời kỳ nhất định do ngân hàng quy định hoặc thỏa thuận phù hợp với hệ thống ngân hàng. Thông thường, lãi suất sẽ thể hiện tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong khoảng thời gian thường là một năm.

Để tính được lãi suất vay ngân hàng phù hợp, khách hàng cần xác định rõ các yếu tố, bao gồm:

Số tiền cần vay

Các ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa 80% giá trị xe cho các cá nhân đủ điều kiện vay vốn để mua xe tại các ngân hàng.

Ví dụ, bạn muốn mua một chiếc xe giá có giá trị khoảng 700 triệu (ghi trên hợp đồng mua bán), số tiền tối đa mà ngân hàng hỗ trợ cho bạn sẽ là: 700 triệu x 80% = 560 triệu đồng. Như vậy, các bạn sẽ phải chuẩn bị số tiền ban đầu ít nhất là 140 triệu để sở để trả trước 20% tiền ngân hàng không hỗ trợ.

Thời hạn vay

Lãi suất thường tăng lên khi thời hạn vay dài hơn. Điều này là do ngân hàng có thể phải đối mặt với rủi ro cho một khoản vay lâu dài hơn.

Mức độ rủi ro

Ngân hàng sẽ tính lãi suất cao hơn nếu mức độ rủi ro cao hơn. Ví dụ, nếu bạn có một kỹ năng tài chính yếu hơn hoặc không có tài sản để đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng sẽ tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro.

Tình trạng nền kinh tế – tài chính

Lãi suất có thể bị ảnh hưởng bởi tình trạng kinh tế tổng thể của đất nước và thị trường tài chính toàn cầu. Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, lãi suất thường thấp hơn vì ngân hàng có nhiều tiền để cho vay và người vay cũng nhiều hơn và ngược lại. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên các quốc gia cũng sẽ làm tăng lãi suất.

Loại lãi suất

Mức độ lãi suất sẽ phụ thuộc vào các loại lãi suất khác nhau như lãi suất cố định, lãi suất thay đổi.

Nên lựa chọn cách tính lãi suất vay ngân hàng nào?

Để có thể dễ dàng lựa chọn cách tính lãi suất vay ngân hàng phù hợp cần tìm hiểu ưu điểm của mỗi cách tính lãi suất, cụ thể như sau:

• Lãi suất cố định: Nếu bạn muốn biết chắc chắn khoản nợ của mình sẽ có chi phí bao nhiêu trong một thời gian cụ thể, lãi suất cố định có thể là sự lựa chọn tốt nhất. Bạn sẽ biết trước được số tiền phải trả mỗi tháng và không phải lo ngại về sự thay đổi của lãi suất trong tương lai.
• Lãi suất thay đổi: Nếu bạn không quan tâm đến việc trả một số tiền cố định mỗi tháng, lãi suất thay đổi có thể là lựa chọn tốt hơn. Lãi suất thay đổi thường thấp hơn lãi suất cố định và có thể điều chỉnh theo thị trường tài chính hoặc tình trạng kinh tế. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng cao, bạn có thể phải trả một số tiền lớn hơn mỗi tháng.
• Lãi suất thả nổi: Có phần rủi ro theo biến động mà bạn không thể biết trước được. Tuy nhiên, nó cũng là sự lựa chọn rất khôn ngoan nếu như bạn hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất tăng hoặc giảm tại thời điểm đó. Nếu lãi suất giảm trong tương lai thì đó là sự lựa chọn hoàn toàn đúng đắn, còn nếu lãi suất tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với nguy cơ không chủ động được khả năng chi trả của mình.

Nhìn vào những mặt ưu điểm của từng loại lãi suất, khách hàng có thể lựa chọn cách tính lãi suất phù hợp. Tuy nhiên, việc lựa chọn tính lãi suất phụ thuộc vào mục đích, nhu cầu và khả năng của từng khách hàng.

Ngoài ra, cập nhập thường xuyên lãi suất vay ngân hàng mới nhất hiện nay tại các ngân hàng lớn để có thể dễ dàng tính toán lãi suất phục vụ cho nhu cầu vay vốn của bạn.

Trước khi quyết định lựa chọn cách tính lãi suất vay ngân hàng phù hợp, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều khoản và điều kiện của ngân hàng và so sánh các lựa chọn khác nhau để đưa ra quyết định tốt nhất cho mình.