Lãi suất vay ngân hàng được tính như thế nào năm 2020?

Khi đi vay tiền ngân hàng bạn sẽ phải làm quen với 2 khái niệm: lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần. Vậy lãi suất ngân hàng được tính như thế nào? 

Nhìn chung các công thức tính lãi vay ngân hàng gần giống nhau và đều tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Dưới đây đây là cách tính lãi suất vay cụ thể:

Lãi suất tính trên dư nợ gốc

Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Trường hợp này lãi suất được tính theo công thức:

Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12(tháng)

VD: Bạn đi vay 50.000.000đ, trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 50.000.000đ. Với lãi suất là 12%/năm

Theo công thức trên thì lãi suất hàng tháng được tính như sau:

Lãi suất hàng tháng= 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VNĐ

Số tiền bạn phải trả hàng tháng = 50.000000/12 + 500.000 = 4.166.667 + 500.000 = 4.666.667 VNĐ

Sau 12 tháng số tiền bạn cần trả là 52.000.004 VNĐ

Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần

Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần là lãi chỉ tính trên số tiền bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra số tiền nợ gốc bạn trả hàng tháng trước đó. Trong nguyên tắc này, lãi suất ngân hàng được tính theo công thức:

Số tiền phải trả hàng tháng = số tiền vay/thời gian vay + số tiền vay * lãi suất cố định hàng tháng.

VD: Bạn đi vay 50.000.000đ, trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng là 4.166.667 VNĐ

• Tháng đầu tiên bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + 50.000000*12%/12 = 4.666.667 VNĐ
• Tháng thứ hai bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667)*12%/12 = 4.166.667 + 453.333 = 4.620.000 VNĐ.
• Tháng thứ ba bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778)*12%/12 = 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 VNĐ

Lãi suất tính trên dư nợ thả nổi

Lãi suất tính theo dư nợ thả nổi là lãi suất được tính theo từng thời điểm. Lãi suất có thể tăng hoặc giảm theo thị trường hoặc chính sách của ngân hàng tại thời điểm đó. Công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ thả nổi như sau:

Đầu tiên là công thức tính mức lãi suất ban đầu:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất cố định)/12 tháng.

Công thức này được áp dụng tại thời gian cố định ban đầu theo hợp đồng bạn phải trả. Sau thời gian cố định lãi suất sẽ được tính theo sự biến động từ thị trường và chính sách ngân hàng như đã nói ở trên.

Công thức tính lãi suất thả nổi như sau:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng.

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu trong 1 năm với lãi suất 10%/tháng trong 6 tháng đầu và thời gian còn lại sẽ tính lãi suất thả nổi.

Số tiền bạn phải trả trong 6 tháng cố định ban đầu là:

(100.000.000*10%)/12 = 833.333 VND

Giả sử 6 tháng tiếp theo do biến động thị trường mà lãi suất chỉ còn 6% thì số tiền bạn phải trả 6 tháng còn lại sẽ là:

(100.000.000*6%)/12 = 500.000 VND.

→ Xem thêm:

• Mọi điều bạn cần biết về các hình thức cho vay tiêu dùng hiện nay
• Có nên vay tiêu dùng tín chấp theo lương không?
• Cập nhật lãi suất vay các ngân hàng hiện nay

Cách tính lãi suất vay ngân hàng nào có lợi cho người đi vay?

Khi đi vay vốn với mục đích vay mua nhà, cho vay mua xe, vay kinh doanh, bạn phải nắm rõ theo 2 nguyên tắc tính lãi trên, tuy cùng tổng số tiền lãi phải trả, nhưng cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc.

Hay nói cách khác, với cùng một khoản vay và thời hạn vay, lãi suất ngân hàng được tính như thế nào?

Theo nguyên tắc tính lãi trên dư nợ gốc hay tính lãi trên dư nợ giảm dần thì tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau. Mặc dù mức lãi suất theo hai nguyên tắc này khác nhau.

Trong thực tế lãi suất vay ngân hàng được tính như thế nào? Khi khách hàng đi vay, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu ngay và tạm tính được số tiền lãi & tổng khoản trả hàng tháng (gốc + lãi) một cách dễ dàng.

Tuy nhiên, theo các quy chuẩn thông thường của chính sách vay, của ngành ngân hàng, hệ thống ngân hàng… lãi suất được áp dụng thực tế là lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Vì vậy, trên hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và bên cho vay luôn thể hiện lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Tìm hiểu TOP 10 công ty tài chính, ngân hàng cho vay tiền mặt nhanh, lãi suất thấp tại link: https://thebank.vn/blog/17907-top-10-cong-ty-tai-chinh-ngan-hang-cho-vay-tien-mat-nhanh-lai-suat-thap.html

Ví dụ cụ thể về 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng

Ví dụ về cách lãi suất vay ngân hàng 

Mức lãi suất trên dư nợ gốc là 2,2%/tháng thì mức lãi suất trên dư nợ giảm dần là 3,75%/tháng nhưng số tiền bạn phải trả là như nhau.

Bảng tính lãi suất trên dư nợ gốc (2,2%/tháng)

Bảng tính lãi suất trên dư nợ gốc

Bảng tính lãi suất trên dư nợ giảm dần (3,75%/tháng)

Bảng tính lãi suất trên dư nợ giảm dần

Vậy để tránh hiểu lầm sau này bạn nên nhờ tư vấn viên chỉ rõ lãi suất vay trả góp ngân hàng được tính như thế nào, nhằm chủ động trong việc trả nợ của mình.

Vay tiêu dùng, khi được sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ là giải pháp tuyệt vời cho cuộc sống của bạn thêm tiện nghi, hiện đại.

Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào vui lòng ĐĂNG KÝ TƯ VẤN để chúng tôi có thể tư vấn bạn tường tận nhất.